Закон про банкрутство громадян почав розроблятисяще в 2012 році, проте прийнятий він був не так давно - в 2015-му. Не всі боржники по кредитах виявилися платоспроможними, тому для більшості жителів Росії введення даного закону стало довгоочікуваною подією. Чи варто ініціювати процедуру банкрутства? Які тонкощі необхідно знати боржнику?
З кожним роком зростають борги росіян за кредитами. Згідно з інформацією Центробанку, на 1 січня минулого року загальна заборгованість громадян становить понад 600 мільярдів рублів, а в 2014-му була на третину менше. Закон покликаний позитивним чином вплинути на сферу кредитування споживачів. Процентні ставки за кредитами з кожним роком зростають, так як в них закладені ризики сплати і прострочень. Така ж ситуація склалася і з оплатою комунальних послуг. ФЗ застосовується до всіх видів заборгованостей.
1 липня 2015 вступив в силу Федеральний закон зномером 476. Відповідно до даного ФЗ, в існуючий Закон про банкрутство (або неспроможності) і ряд інших актів внесено зміни, що регламентують процедури по реабілітації громадян-боржників.
З цього моменту громадяни, чиї борги передкредиторами перевищують 500 000 рублів і мають прострочення по оплаті понад 90 днів, можуть звертатися до суду з метою визнання їх банкрутами. При цьому процедура банкрутства громадянина може бути ініціативою кредитної організації або податкової служби. Згідно 214-ї статті даного ФЗ, процедура банкрутства для індивідуальних підприємців ідентична тій, яка застосовується до громадян.
У пункті 1 статті 213 йдеться про те, щоінформація про процедури фіксується в Федеральному реєстрі і не може бути опублікована в офіційних джерелах. Оприлюдненню можуть підлягати відомості про визнання фізичних осіб банкрутами, про запуск процесу реструктуризації боргу і про реалізацію їхнього майна.
Особливістю закону є прив'язка до офіційного місця реєстрації фізичної особи.
Далеко не кожен громадянин РФ може оголосити себе банкрутом. Згідно з новим законом зробити це можна в трьох випадках:
Неспроможність (банкрутство) громадянина РФ неможе бути оголошена, коли сума щомісячних платежів, згідно з договором з кредитором, перевищує реальний дохід особи. У такому випадку суд може тільки визнати громадянина неплатоспроможним, але борг з цієї причини списуватися не буде.
Початок процедури банкрутства боржника-громадянинапередбачає, що він не має грошей для виплат за поточними боргами. Відповідно до цього судові пристави будуть змушені реалізовувати його майно. Всі операції з майном, що стосуються передачі його родичам, будуть припинений. Може бути розірваний і договір дарування. Якщо нерухомість перебуває у спільному володінні, реалізується частина майна, що належить боржнику. Якщо банкрут - ІП, анулюються всі ліцензії та свідоцтво про державну реєстрацію підприємця.
Стягнення можна накласти не на всі майноборжника. Конфіскації не підлягає нерухоме майно, якщо воно - єдине місце для проживання боржника. Це ж правило стосується і нерухомості, яку купили із залученням кредитних коштів (якщо вона не є предметом цього спору). Конфіскація не стосується одягу, взуття, предметів домашнього інтер'єру, призів, державних нагород.
Банкрутство громадян - багатоетапна процедура,запуск якої можливий тільки за рішенням арбітражного суду. Для цього в суд необхідно подати відповідну заяву. Якщо заява визнається обгрунтованим, тоді вживають таких заходів:
Процедура реалізації майна - крайній захід. Застосовується вона тільки в разі, коли план реструктуризації заборгованості не виконується фізичною особою. Майно, яке було у боржника на момент рішення суду або придбане після нього, реалізується на торгах.
Банкрутство громадян - міра, першим етапом якоїє реструктуризація боргу. Її мета полягає в додатковій можливості громадянина розрахуватися за боргами з кредиторами, використовуючи всі можливі джерела доходу. За рішенням суду розробляється план, в якому зазначаються строки і розмір, а також порядок погашення платежів по заборгованості. Розробка даного плану є центральною ланкою в справі про банкрутство. План має максимальний термін реалізації - 3 роки. Однак його можна продовжити за рішенням суду.
Відповідно до закону, реструктуризація боргу може застосовуватися щодо фізичної особи, якщо:
У суму заборгованості згідно з планом включаються і відсотки на підставі вимог кредитора. При цьому розмір відсотків відповідає ставці рефінансування Центробанку.
У міру погашення заборгованості за затвердженимпланом боржник має право висловлювати пропозиції про внесення в нього змін. Про це повинен бути проінформований фінансовий керуючий. Якщо майновий стан боржника поліпшується, кредитори звертаються з клопотанням до арбітражного суду, де в план вносяться зміни.
Коли термін реалізації плану добігає кінця,фінансовий керуючий готує звіт, який згодом вирушає до суду і кредитної організації. Якщо вимоги кредитора не задовольняються в установлені строки, тоді він звертається до суду.
У такому випадку суд може прийняти одне з двох рішень:
Причин для визнання банкрутства може бути кілька:
Банкрутство громадян (фізичних осіб)має на увазі реалізацію майна боржників. За рішенням суду також може бути накладено обмеження на виїзд за кордон. Обмеження знімається тільки при завершенні ходу судового розгляду. Воно може бути скасовано достроково тільки в разі клопотання громадянина та за погодженням з кредиторами.
Коли боржник визнаний банкрутом, все майнопередається фінансовому керуючому. Всі операції з майном без його участі анулюються. Це стосується і грошових коштів на рахунках в банках, і виконання майнових зобов'язань третіми особами.
Оціночні роботи проводяться під керівництвом фінансового керуючого. Оцінювачі можуть залучатися за рішенням кредиторів з їх коштів. Притому сама оцінка може бути оскаржена в судовому порядку.
Якщо реалізація майна не відбулася, акредитні організації відмовилися приймати його в рахунок боргу, громадянину знову переходить право на розпорядження ним. При цьому вимоги кредиторів визнаються задоволеними.
Ця процедура передбачається цим законом. На її підставі відбувається припинення судового розгляду. Рішення приймається на зборах кредиторів, а угода укладається вже в суді.
Після укладення угоди план пореструктуризації боргу анулюється, знімається заборона на задоволення вимог кредитора. Громадянин приступає до погашення боргу. Якщо з його боку порушуються умови угоди, справа про банкрутство запускається знову.
Для кредитних організацій процедура банкрутства дозволяє стягнути всю суму заборгованості, а також взяти участь в розподілі коштів, отриманих від реалізації майна.
За фіктивне банкрутство громадян, тобто занеправдиві відомості про свою платоспроможність, законом вводиться адміністративна відповідальність. Вчинення даного правопорушення загрожує адміністративним штрафом, розмір якого становить від 1000 до 3000 рублів.
Адміністративне стягнення передбачається і за навмисні дії боржника, які спричинили втрату платоспроможності і неможливість оплачувати заборгованість перед кредиторами.
Дача неправдивої інформації про майно, права нанього, грошові зобов'язання, розмір заборгованості та інших відомостей загрожує громадянину штрафом від 4000 до 5000 рублів. Для фізичних осіб штраф за незаконне перешкоджання діяльності фінансового керуючого, призначеного судом, становить до 3000 рублів.
При спробі передачі прав на рухоме і нерухоме майно банкрута загрожує тюремне ув'язнення терміном до 6 років.
Боржнику бажано знати особливості банкрутства громадянина. Закон недосконалий і має безліч спірних деталей.
Оскарженню може підлягати мінімальний розмірзаборгованості перед кредиторами. У момент аналізу платоспроможності та добробуту боржника останній може передавати права на користування майном. Для підприємців неможливість позики грошових коштів може бути своєрідним забороною для здійснення своєї діяльності. Однак ситуацію можна виправити, оскільки зараз функціонують підприємства, що надають фінанси і після даних процедур.
Отримання статусу банкрута дає мало перевагдля громадян, хоча і дає додаткові можливості. Сама процедура займає багато часу. Закон може поліпшити становище тих осіб, які заборгували великі суми грошей і не мають можливості погасити борги. Банкрутство не завжди стає порятунком для боржника.
