На ринку кредитування в останні роки з'явивсяновий інструмент - «зворотна іпотека», програма, яка може дати пенсіонерам, людям у віці можливість поліпшити умови, в яких вони живуть, за рахунок наявної у них нерухомості.
Згідно з угодою зворотної іпотеки заставниммайном служить нерухомість, що знаходиться у потенційного позичальника в власності. Оцінивши її, банк пропонує кредит на максимально можливу для себе суму. Пізніше заставну квартиру можуть продати і погасити кредит. Не виключено, що банку не вдасться таким чином повернути суму кредиту повністю, в цьому випадку на допомогу приходить держава - воно доплачує різницю. Крім продажу заставної нерухомості є ще й інші умови повернення подібного кредиту.
Зворотній іпотека особливо актуальна при дуже малому розмірі зарплати чи пенсії, чи коли у позичальника немає дітей.
Споживче кредитування призначене,скоріше, для задоволення потреб працездатної частини населення. Що ж стосується позик для пенсіонерів, то особливо розраховувати на те, що кредитні організації їх видадуть, мабуть, не варто. Не кажучи про те, що повертати «позичені» кошти під банківські процентні ставки їм більш ніж важко.
А ось «зворотної» програмою у пенсіонера є навіть можливість вибору: або отримати велику суму відразу на руки, або отримувати їх щомісяця (виходить непогана надбавка до пенсії).
Банк в якості одного з учасників цієї схемигроші видає, а не отримує, тому її і називають зворотним. Зворотній іпотека має принципову відмінність від класичної - вона не вимагає обслуговування, оскільки нараховані за користування коштами відсотки додаються автоматично до суми боргу.
Примітно, що, беручи участь у цій програмі, власник продовжує проживати у власній квартирі. В основному позичальники захищені від вилучення квартири в разі дефолту до тих пір, поки:
Треба сказати, що, отримуючи щомісячні платежі покредиту, пенсіонер практично отримує більшу частину, якщо не повну вартість закладеної нерухомості. Це означає, що після того як квартира буде реалізована, успадковане майно зменшиться в рази або зовсім зникне.
Можливо, комусь зворотна іпотека нагадуєдовічну ренту. Але не поспішайте з висновками. При довічну ренту літня людина передає іншій юридичній або фізичній особі права на свою нерухомість в обмін на матеріальну і фізичну допомогу. Таким договором мається на увазі довічна виплата коштів також в інтересах особи, яка взяла на себе ці обов'язки. І не дарма люди похилого віку бояться, що уклали з ними договір можуть бути зацікавлені в швидкому відході з життя своїх «підопічних».
За схемою же зворотної іпотеки банк, навпаки,зацікавлений в якомога більш довгого життя позичальника: з нарахуванням відсотків зростає сума боргу. Не можна виключати і того, що сам позичальник або хтось із його родичів, повернувши кредит, відновлять свої права на квартиру.
Дана схема, швидше за все, може бути більшзатребувана в колі абсолютно самотніх пенсіонерів, які мають невеликі квартири. В інших випадках є і альтернативні варіанти отримання додаткового доходу, наприклад:
Для держави це вигідна іпотека, оскількивоно перекладає свої зобов'язання щодо забезпечення рівня життя пенсіонерів на комерційні структури, які і виконують їх, правда, в рахунок квартири, заробленої пенсіонером.
